Depozyty te należą jednak do rzadkości i decyduje się na nie stosunkowo niewiele osób, chociaż niekiedy mogą one być zdecydowanie korzystniejsze niż ich odpowiedniki, oparte na stopie referencyjnej NBP. Zależność znowu jest ta sama – rosnący WIBOR oznacza większy zysk z depozytu, a spadek WIBOR to również spadek zysku. Jeśli planujesz wziąć kredyt, szczególnie długoterminowy, np. Hipoteczny, z pewnością zastanawiasz się teraz, który WIBOR będzie dla Ciebie najkorzystniejszy.
Zmiany WIBOR 3M w ciągu ostatniego roku
Nikt nigdy nie wykazał, by na polskim rynku finansowym kiedykolwiek doszło do zjawiska manipulacji wskaźnikiem, a medialne sensacje rzekomych sygnalistów nie znalazły dotąd żadnego potwierdzenia. Zgodnie z powyższym przykładem, zamieniając WIBOR na WIRON, rata kredytu spada nam o 389 zł. To wprost przekłada się na wyższy wynik odsetkowy banków. Zanotowany przez sektor wynik Dow Jones Industrial Average utrzymuje wykrawania przez cały czas highs odsetkowy rzędu 5,5 mld zł (jak w styczniu i lutym) jest największym w historii polskich banków, oznacza to wzrost rok do roku po około 50 proc. Branża ma 4,1 mld zł zysku netto, dwa razy więcej niż rok temu. Wprawdzie jednocześnie rosną też wynagrodzenia, więc zdecydowana większość klientów powinna poradzić sobie ze wzrostem rat, ale staje się to problemem politycznym.
Likwidacja WIBOR® 6M
Z badania przeprowadzonego przez UCE Research dla “Business Insidera Polska” wynika, że Polacy oczekują od rządu pomocy kredytobiorcom, którzy zmagają się właśnie z bezprecedensowymi podwyżkami rat swoich hipotek. Niedawno ujawniliśmy, że pojawił się pomysł w rządzie, aby pomóc kredytobiorcom poprzez zmiany w istniejącym już Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Wciąż trwają konsultacje dotyczące tego, jaki wskaźnik ostatecznie będzie obowiązywał w umowach kredytowych od początku przyszłego roku. Z dużym prawdopodobieństwem wiemy już, że nie będzie to wskazana w ustawie POLONIA, która miałaby obowiązywać, gdyby bankowcy nie doszli do porozumienia. Prezydent podpisał ustawę normującą rozszerzoną formę wakacji kredytowych.
Kolejna runda frankowych kosztów. Banki odpisują miliardy złotych
Premia takiego policjanta zależy bezpośrednio od liczby wyłapanych nieprawidłowości. – Proces ustalania WIBOR to prawdopodobnie jeden z najsilniej nadzorowanych i najlepiej udokumentowanych procesów zachodzących w polskiej gospodarce. Unijne rozporządzenie BMR dokładnie wskazuje, jak należy postępować przy ustalaniu stawek oprocentowania na rynku międzybankowym (tj. WIBOR). Premier Mateusz Morawiecki zapowiedział pakiet pomocowy dla kredytobiorców.
Kosztowne odejście od stawki WIBOR
Po zgromadzeniu wszystkich danych obliczana jest średnia arytmetyczna przedstawionych ofert. WIBOR (z angielskiego Warsaw Interbank Offered Rate) to referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym w ujęciu rocznym. Wskaźnik WIBOR jest wykorzystywany w sytuacji, kiedy banki udzielają sobie wzajemnych pożyczek. Warto wiedzieć, że instytucje finansowe także zgłaszają pomiędzy sobą zapotrzebowanie na kapitał, a ich działalność nie ogranicza się wyłącznie do obsługi klientów indywidualnych, instytucjonalnych i firmowych. Wśród wielu pojęć ze świata finansów jednym z tych, które wzbudza największe emocje, jest WIBOR.
Zaznaczył, że w interesie banków jest jak najmniejsza liczba klientów, którzy mają problem ze spłatą swoich zobowiązań. Rada Polityki Pieniężnej uważa, że dalsze podwyżki stóp procentowych nie będą już skuteczne w ograniczaniu inflacji, która osiągnęła w styczniu 2023 r. W związku z tym, RPP utrzymuje stopy na stałym poziomie od września 2022 r. Wzrost stóp WIBOR może oznaczać, że koszty pożyczek wzrosną, co może zniechęcić firmy do inwestowania i zaciągania kredytów, co z kolei może spowolnić wzrost gospodarczy. Z drugiej strony, spadek WIBOR 3M może stymulować aktywność gospodarczą, zachęcając firmy do inwestowania i ekspansji. W ciągu ostatniego roku stawka WIBOR 3M podlegała wahaniom, reagując na zmiany stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego.
Nowy WIBOR – ile wynosi?
Na wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych składa się stawka WIBOR, na której poziom nie mamy żadnego wpływu i stała marża banku, którą możemy negocjować, a w szczególnych przypadkach nawet zmienić. Wymaga to jednak zgody obu stron zawartej umowy i nie jest powszechnie stosowaną praktyką. Depozyty “wiborne”, zarówno lokaty jak i konta oszczędnościowe, to dość nowoczesna forma depozytu. Podąża za trendami na rynku finansowym i jest odporna na decyzje sztabu, ustalającego stopę referencyjną NBP. Dodatkowo, banki oferują często niskie marże, które w połączeniu z równie niskim wskaźnikiem WIBOR, nie dają imponującego oprocentowania.
- Z kolei inne banki przyjmują również model taki, że wyliczają średnią arytmetyczną z danego miesiąca lub liczby dni danego miesiąca.
- W przypadku obniżenia stawki WIBOR, banki zasadniczo obniżają również poziom oprocentowania dla kredytobiorcy.
- Obniżki rat kredytów są konsekwencją spadku wskaźnika WIBOR, który jest istotnym składnikiem oprocentowania kredytów złotówkowych.
- Wymaga to jednak zgody obu stron zawartej umowy i nie jest powszechnie stosowaną praktyką.
- Jeśli teraz spłaca on wyższe raty kredytów czy pożyczek, być może lepiej będzie je skonsolidować ze sobą, zaciągając kredyt na spłatę innych zobowiązań.
Ciężko określać prognozę WIBOR na najbliższy czas, ponieważ czasy są dość niestabilne. Dlatego każdy scenariusz tak naprawdę może się ziścić, zwłaszcza, że RPP podejmuje swoje decyzje odnośnie stóp procentowych na podstawie złożonych analiz. Najprawdopodobniej będzie on się utrzymywał na podobnym lub jeszcze niższym poziomie.
W 2024 roku banki będą oferowały nowe produkty oparte o wskaźnik WIRON, stopniowo rezygnując ze swoich ofert propozycje oparte o wskaźnik WIBOR. W 2025 roku nastąpi finalizacja procesu, w konsekwencji czego wskaźnik WIBOR przestanie być publikowany, a wszystkie dotychczasowe umowy z tym wskaźnikiem zostaną zmienione na wskaźnik WIRON. WIBOR to tylko jedna z wielu stawek referencyjnych stosowanych na światowych rynkach finansowych na świecie. Od aktualnej stopy WIBOR zależą oferty kredytów, które bank może zaproponować klientom indywidualnym i przedsiębiorcom. Wysokość WIBOR jest taka sama dla wszystkich instytucji finansowych.
Powodem tego jest przewidywane utrzymanie przez kolejne miesiące 2023 roku stóp procentowych na obecnym poziomie wraz z zapowiedzią obniżania ich najpewniej z początkiem 2024 roku. WIBOR® to skrót od Warsaw Interbank Offered Rate, który określa wysokość oprocentowania pożyczek na krajowym rynku międzybankowym. Oznacza to, że pokazuje, na jaki procent banki udzielają sobie wzajemnie zobowiązań. Pozywać za wibor może prawie każdy kredytobiorca posiadający wskaźnik wibor w swojej umowie kredytu. Sprawy dotyczące wskaźnika wibor, tak jak każda sprawa sądowa, wiąże się z ryzykiem, które należy rozpoznać jeszcze przed złożeniem pozwu wibor, wiedząc z czym się wiąże podważenie wibor w sądzie.
Należy rozróżnić koszty sądowe związane z postępowaniem sądowym oraz honorarium kancelarii. W zakresie złożenia pozwu przeciwko bankowi należy się liczyć z opłatą sądową w wysokości zł oraz 17 zł za każde udzielone pełnomocnictwo. WIBOR to dziś kluczowy wskaźnik Niedźwiedzie Bonda biorą sobie do serca przesłanie FOMC dla wszystkich osób, które spłacają kredyty hipoteczne. W pozwie kredytobiorcy mogą wystąpić z roszczeniami dwóch rodzajów. Kredytobiorcy mogą wnieść powództwo o unieważnienie WIBOR lub usunięcie klauzul umownych dotyczących WIBOR z zapisów umowy.
Na mocy nowych regulacji powstałych z inicjatywy Ministerstwa Finansów od 2023 r. WIBOR ma być sukcesywnie zastępowany innym wskaźnikiem tzw. Niektórzy przeciwnicy WIBOR-u twierdzą, że jego notowania są zaburzone, bo liczba transakcji nie jest duża (choć wolumen jednocześnie rośnie). GPW Benchmark, spółka będąca administratorem stawek WIBOR, zapewnia, że ich tworzenie jest kontrolowane na wielu etapach. Reforma zaś spowodowała, że metoda wyznaczana wskaźnika musi przybrać postać tzw. Zakłada ona w pierwszej kolejności wykorzystanie realnych danych transakcyjnych.
W takiej sytuacji nawet z pozoru niewielka zmiana oprocentowania przekłada się na wzrost lub spadek miesięcznej raty o setki złotych. Za taki stan rzeczy odpowiada bezpośrednio poziom stawki WIBOR, który wraz z marżą banku składa się na oprocentowanie nominalne kredytu. Wpływ WIBOR na wysokość raty kredytu nie jest wyjątkiem.
Udzielającym leasingów, wykorzystują go również skarb państwa oraz przedsiębiorstwa prywatne, emitując obligacje skarbowe i korporacyjne. Pierwsze z nich emitowane są przez państwo, drugie przez spółki. Wbrew zapowiedziom premiera Mateusza Morawieckiego z kwietnia 2022 roku WIBOR nie został całkowicie zlikwidowany i zamieniony automatycznie na WIRON 1 lipca 2023 roku – ani w istniejących umowach kredytowych, ani w nowo oferowanych.
Jednak wiele wskazuje na to, że nowy wskaźnik będzie korzystny dla kredytobiorców. Jednym z kluczowych założeń planu CHF pozostaje silny pomimo ujemnych stóp procentowych SNB pomocowego dla kredytobiorców są wakacje kredytowe. Rozwiązanie to było już stosowane w czasie twardego lockdownu.
Ugoda z bankiem nie jest obecnie możliwa, ale to samo powiedziałbym Państwu 4 lata temu w sprawach frankowych. Wpływ na oprocentowanie kredytu powinien mieć wskaźnik na który nie mają bezpośredniego wpływu podmioty z sektora bankowego, kiedy to składową oprocentowania kredytu są deklaracje banków, mające wprost wpływ na ratę kredytu. Pisząc niniejsze słowa na temat wzrostu stóp procentowych jestem w pełni świadomy politycznych konsekwencji tego ruchu, jak również tego, że jesteśmy w przededniu wyborów parlamentarnych.
WIRON obliczany ma być na bazie transakcji ON przekazujących dane z instytucji oraz dużych przedsiębiorstw, co powoduje, że będzie bazował na realnych transakcjach. GPW Benchmark publikuje od 2 grudnia 2022 roku aktualną wysokość stawki WIRON. O ile jednak na początku różnice pomiędzy WIBOR-em(R) a WIRON-em były naprawdę znaczące, o tyle dziś już tak nie jest.
Od stycznia 2023 roku w umowach kredytowych ma się pojawić nowy wskaźnik, który zastąpi dotychczasowy WIBOR – potwierdził w środę przewodniczący Komisji Nadzoru Finansowego Jacek Jastrzębski. Zerwanie z WIBOR-em ogłosił we wtorek premier Mateusz Morawiecki. To skutek gigantycznych podwyżek rat kredytów mieszkaniowych, spowodowanych rosnącymi stopami procentowymi.
Tak będzie do czasu wycofania wskaźnika WIBOR® i zastąpienia go przez wskaźnik WIRON. To populistyczna próba zrównania skutków zastosowania w umowie zmiennego oprocentowania z ryzykiem walutowym. To prawda, że kredytobiorca i kredytodawca ponoszą oba wspomniane ryzyka w identycznym zakresie. Jednak między “ryzykiem zmiany oprocentowania” a ryzykiem walutowym są istotne różnice. W przypadku ryzyka walutowego kredytobiorca jest narażony na zmianę wysokości kapitału kredytu z uwagi na osłabienie się polskiej waluty wobec waluty obcej. Przy kredytach o zmiennym oprocentowaniu dochodzi jedynie do zmiany wysokości wskaźnika referencyjnego.
Wcześniejsza różnica pomiędzy tymi dwoma wskaźnikami była znacznie wyższa niż obecnie. Dlatego nie należy oczekiwać, by miała ona naprawdę zmienić sytuację kredytobiorców na plus, zwłaszcza że planowane są dalsze spadki stóp referencyjnych NBP, a wraz z nimi topnieje WIBOR. Do jego zastąpienia nie dojdzie także od razu, a dopiero w perspektywie kolejnych kilku lat. Wrześniowe i październikowe obniżki stóp procentowych spowodowały dalsze spadki stawki WIBOR(R) 6M. 11 września 2023 roku stawka ta wyniosła 5,77 proc., a dzień później 5,73 proc. Po październikowej obniżce stóp procentowych WIBOR(R) 6M obniżył się do 5,57 proc.